Calcolatore interesse composto

• Il calcolo dell’interesse composto si basa sul principio di ricapitalizzazione: al capitale iniziale si aggiunge il rendimento giornaliero, mensile e annuale. Su questo nuovo importo si applicherà l’interesse.
• Rispetto all’interesse semplice in cui il guadagno si determina in modo lineare, nell’interesse composto la crescita è esponenziale.
• Per calcolare il probabile rendimento composto di un investimento puoi utilizzare un’apposita formula, un foglio Excel, oppure un simulatore online.

Comprendere come funziona l’interesse composto è utile per conoscere l’effettivo rendimento di un investimento. Si calcola sommando i guadagni ottenuti periodicamente al capitale iniziale: su questo importo si applicherà l’interesse. Ciò permette una ricapitalizzazione dei tuoi risparmi.

Si utilizza spesso in investimenti nel medio e lungo termine: conti deposito, obbligazioni, pensione integrativa. Devi però mantenere bloccato il capitale per far maturare gli interessi. Inoltre, non tutti gli strumenti finanziari lo includono: in altri casi si applica l’interesse semplice.

Cos’è l’interesse composto

L’interesse è una percentuale che corrisponde a una somma di denaro, ricevuta come compenso per aver investito i tuoi soldi, e che varia in base alla tipologia di strumento e alla modalità con cui viene calcolato. In base a questo secondo aspetto devi distinguere tra:

• calcolo interesse semplice;
• calcolo interesse composto.

L’interesse semplice è determinato in modo lineare: ogni anno otterrai una somma a titolo di rendimento calcolata sul capitale iniziale.

Invece, l’interesse composto si basa sul principio di ricapitalizzazione: i guadagni ottenuti da un investimento vengono a loro volta trasformati in capitale. Ecco come.

Come funziona l’interesse composto

L’interesse composto può essere calcolato su base:

• giornaliera;
• mensile;
• annuale.

Il meccanismo è uguale. Hai un capitale investito su cui si applica l’interesse. Ciò genera un rendimento. La somma ricevuta verrà a sua volta sommata al capitale iniziale. Ciò aumenta l’importo in denaro investito. Su questa nuova somma (capitale iniziale + interessi) si applicherà l’interesse per il numero di giorni, mesi o anni stabiliti dalla tipologia di investimento.

Questo sistema implica una crescita esponenziale dei rendimenti: più l’investimento dura nel tempo e maggiore sarà il guadagno che otterrai.

Ecco quali sono i fattori che incidono nel calcolo dell’interesse:

• C: capitale che hai versato
• R: interessi maturati;
• T: durata dell’investimento.

Calcolo interesse composto: formula

Puoi applicare la seguente formula per determinare l’interesse composto:

C *(1+r)^t= M

Il capitale iniziale (C) è sommato agli interessi (1+r). Il totale è moltiplicato per la durata dell’investimento (t). Il risultato è il capitale rivalutato (M). Ciò implica una crescita esponenziale dei tuoi risparmi.

Formula interesse semplice

Ecco, invece qual è la formula dell’interesse semplice:

C*(1+r*t)= M

Non si ha la ricapitalizzazione, ma gli interessi si calcolano solo sul capitale iniziale.

Esempio di calcolo di interesse composto annuale

Entriamo nel pratico con un esempio di interesse composto. Prendiamo il caso di un conto deposito su cui hai vincolato, a 4 anni, 20.000€ con un interesse del 4% annuo lordo. Il primo anno hai un rendimento di 800€ (20.000€*4%= 800€).

Secondo il meccanismo del capitale composto, il guadagno ottenuto si aggiunge a quello iniziale. Quindi l’anno successivo il calcolo dell’interesse non è fatto sulla somma di base, ovvero 20.000€, ma sul capitale rivalutato: 20.800€. Ecco come applicare la formula:

• 2° anno: 20.800€ * 4%= 832€ che si aggiungono ai 20.800€, per un totale di 21.632€;
• 3° anno: 21.632€*4%= 865,28€ da sommare ai 21.632€ per un valore di 22.497,28€;
• 4° anno: 22.497,28* 4% = 899,90€ da aggiungere ai 22.497,28€ per un totale di 23.397,18€.

Per un importo investito iniziale di 20.000€, in 4 anni hai ottenuto 23.397,18€ con un rendimento di 3.397,18€. Ovviamente in questo esempio non abbiamo considerato eventuali tasse sul capital gain, costi e variazioni dei tassi legati all’inflazione o altri versamenti per aumentare il capitale iniziale.

Esempio interesse semplice annuale

Vediamo cosa succede se sullo stesso investimento si applica l’interesse semplice:

• 1° anno: 20.000€ * 4%= 800€ da aggiungere al capitale iniziale 20.800€;
• 2° anno: 20.000€ * 4%= 800€ che si aggiungono al capitale di base = 21.600€;
• 3° anno 20.000€* 4%= 800€ da sommare al capitale iniziale= 22.400€;
• 4° anno 20.000€*4% = 800€ per un totale di 23.200€.

Su un totale di investimento di 20.000€ hai guadagnato 3.200€ per un totale di 23.200€.

Interesse composto vs interesse semplice

Nella tabella seguente abbiamo confrontato un investimento con l’interesse composto con quello semplice in 4 anni.

Con l’interesse composto hai un guadagno, in 4 anni, di circa 197,18€. Potrebbe sembrare una differenza minima, ma abbiamo utilizzato un periodo temporale ridotto. Invece, se investi il tuo denaro nell’arco di 10 o 30 anni, si evidenziano i vantaggi della ricapitalizzazione.

Dalla tabella puoi notare subito come, man mano che gli anni passano, il capital gain che ottieni con l’interesse composto aumenta in modo esponenziale. A 10 anni la differenza rispetto a un investimento con interesse semplice è di 1.604€, a 15 anni sale a 4.000€, a 25 anni è di 13.316€, a 30 anni è di 20.867€.

Calcolo interesse composto giornaliero e mensile

Nella maggior parte degli investimenti si applica un interesse composto su base semestrale o dai 12 mesi in su. Vi sono però alcuni investimenti in cui il guadagno si determina su base giornaliera o mensile. Un esempio può essere quello dei conti remunerati. Il calcolo dell’interesse composto è comunque lo stesso:

M= C *(1+r)^t

In questo caso la variabile è il parametro del tempo. Quindi, se la scadenza è giornaliera, l’interesse è applicato per ogni singolo giorno. Lo stesso vale per il calcolo mensile.

Come calcolare l’interesse composto: online e offline

Puoi calcolare l’interesse composto:

• manualmente;
• con Excel;
• attraverso simulatori di calcolo di interesse;

Manualmente ti basterà applicare la formula che abbiamo prima indicato. Se il rendimento è su base annuale o semestrale non è una procedura complicata. Diventa però più elaborato stabilire il rendimento su base giornaliera e mensile.

Puoi anche calcolare l’interesse composto su Excel, se sei pratico di questo foglio di lavoro. In alternativa, se vuoi essere sicuro di non commettere errori, risparmiando tempo, puoi utilizzare un simulatore di interesse composto online. Spesso i broker e le banche ti offrono gratuitamente una pagina di simulazione, per aiutarti a valutare la durata dell’investimento e l’importo da utilizzare.

Interesse composto: quando si applica?

Se confrontato con il sistema di interesse semplice, quello composto è molto vantaggioso, soprattutto per investimenti dai 5/10 anni in poi (medio e lungo termine). Precisiamo però che non sempre è applicato. Quindi, prima di investire il tuo denaro è utile verificare sul foglio informativo del prodotto finanziario la tipologia di interesse. Quasi sempre si utilizza nei seguenti prodotti:

• conto deposito;
• conto remunerato;
• obbligazioni;
• fondi pensioni;
• PAC (piano di accumulo del capitale);
• previdenza complementare.

In ogni caso, prima di sottoscrivere qualunque investimento, valuta di farti supportare da un consulente esperto, in modo da avere completa consapevolezza dei rischi e degli obblighi fiscali su probabili rendimenti futuri.

Calcolo interesse composto: domande frequenti